Короткий или длинный депозит: куда сейчас положить деньги, чтобы не потерять выгоду

Стратегия, в которой вкладчик открывает краткосрочный депозит, чтобы затем переоткрыть вклад с более высокой ставкой, оправдана, если регулятор удерживает «ключ» на низком уровне или повышает его, считает главный аналитик Банки.ру Богдан Зварич.

В первом случае, по словам эксперта, это позволяет не пропустить начало цикла повышения ставки.

«Ведь если вкладчик открыл долгосрочный депозит, например на три года, а через год регулятор перешел к повышению ключевой, закрытие длинного вклада для переоткрытия по более высокой ставке может оказаться уже неоправданным, так как за прошедший год проценты будут начислены по ставке до востребования, то есть вкладчик понесет потери», — поясняет аналитик.

Во втором же случае, продолжает Зварич, подъем ключевой ставки ведет к улучшению условий по вкладам. В результате после окончания срока краткосрочного вклада появляется возможность переоткрыть его по более высокой ставке.

Однако, как предупреждает эксперт, данный подход не работает в случае, если регулятор начал цикл смягчения денежно-кредитной политики и снижает ставки.

«В этом случае использование краткосрочных вкладов будет приводить к тому, что ставка по каждому следующему депозиту может оказаться ниже, чем по предыдущему. В такой ситуации логичнее выбрать долгосрочный депозит, который позволит зафиксировать привлекательные условия на продолжительное время», — заключает он.

Самые прибыльные* вклады на три месяца

По предварительным данным января, несмотря на некоторое снижение спроса, трехмесячные депозиты продолжают оставаться самым популярным вкладом. Так, согласно статистике использования фильтров при поиске вкладов через сервис Банки.ру, в январе их доля в спросе составила порядка 31%. Учитывая, что почти треть спроса приходится на трехмесячные депозиты, главный аналитик Банки.ру Богдан Зварич составил рейтинг топ-10 таких вкладов, представленных на нашем сайте. Вот пять из них, которые можно оформить на Банки.ру:

«Свой вклад», Россельхозбанк«Выгодный старт», Банк «Санкт-Петербург»«В плюсе с Привилегиями «Плюс», Газпромбанк«МКБ. Перспектива», Московский кредитный банк«ВТБ вклад», ВТБ

* Рейтинг составлен на базе условий вкладов, актуальных на 29 января 2025 года.

Источники:

Условия получения:

Первый заём до 10 000 рублей выдается бесплатно в случае своевременного погашения; В случае нарушения сроков, размер неустойки составляет 0,10% от суммы просрочки в день, но не более 10% от суммы кредита; В случае длительной задержки выплаты информация будет передана в БКИ.

Информация о полной стоимости займа и пример расчета:

ПСК (полная стоимость кредита) в процентах составляет от 0,000% до 292,000% годовых.

Пример:

Заём в размере 10 000 рублей выдан на 61 дней с пролонгацией. В году 365 дней, по договору ставка составляет 0,8% в день (годовая ставка, соответственно будет равна 292%). Сумма процентов за год составляет 29 200 руб. (10 000*292% = 29 200), за 1 день 80 руб. (29 200/365 = 80), за 61 дней соответственно 4 880 руб. (80*61 = 4 880. Общая сумма платежа составляет 14 880 руб. (10 000 руб. основной долг + 4 880 руб. проценты). Процентная ставка по займам составляет от 0 до 292% годовых; По потребительским кредитам и кредитным картам - от 17 до 31% годовых;

Последствия невыплаты заёмных средств:

В случае невозвращения в условленный срок суммы кредита или суммы процентов за пользование заёмными средствами кредитор вынуждено начислит штраф за просрочку платежа. Большинство кредиторов идут на уступки и дают 3 дополнительных рабочих дня для оплаты. Они предусмотрены на случай, к примеру, если банковский перевод занял больше времени, чем обычно. Однако, в случае неполучения от Вас какой-либо реакции в течение продолжительного времени, будет начислен штраф за просрочку срока погашения размером в среднем 0,10% от первоначальной суммы для займов, 0,03% от суммы задолженности в среднем для потребительских кредитов и кредитных карт. При несоблюдении Вами условий по погашению кредитов и займов, данные о Вас могут быть переданы в реестр должников, а задолженность - коллекторскому агентству для взыскания долга. О всех приближающихся сроках платежа кредитор своевременно информирует Вас по СМС или электронной почте. Рекомендуем Вам вносить платеж в день получения данных напоминаний. Погашая задолженность в срок, Вы формируете хорошую кредитную историю, что повышает Ваши шансы в дальнейшем получить кредит на более выгодных условиях. Предложение не является офертой. Конечные условия уточняйте при прямом общении с кредиторами.